農村信用社論文投稿

　　農村信用社論文投稿篇2

　　淺析農村信用社金融創(chuàng)新

　　[摘要]農村信用社是農村金融的主力軍，金融創(chuàng)新在給農村信用社帶來益處的同時也給其帶來了一些新的風險。文章即從金融產品創(chuàng)新存在的不足出發(fā)，找出帶來風險的原因進行分析，并提出相關的防范的建議。

　　[關鍵詞]農村信用社;金融創(chuàng)新;風險

　　金融創(chuàng)新的話題在金融財政危機尚未結束之時成為人民當前熱議的話題。無論是在享受賺錢的快感，還是在反思金融危機的原因和影響，人們始終繞不開金融創(chuàng)新這個話題。我國銀行業(yè)的風險控制制度在近年來有了長足的發(fā)展，但其腳步仍然落后于經濟發(fā)展形勢的需要。“風險控制”是銀行業(yè)永恒的研究課題。人民銀行阜陽市中心支行以轄內農村信用社為重點開展農村金融創(chuàng)新調查顯示，受農村金融體系競爭弱化，自身創(chuàng)新動力不足以及金融生態(tài)環(huán)境滯后三個方面因素的制約，我國農村信用社的金融創(chuàng)新工作目前與農村的金融需求相比還有非常大的差距并且還處于很低的水平，有“三多三少”的問題

　　一　農村信用社金融創(chuàng)新存在的問題

　　首先，中間業(yè)務創(chuàng)新少，資產業(yè)務創(chuàng)新多。中間業(yè)務創(chuàng)新力度不強，沒有開展商業(yè)票據以及衍生產品業(yè)務，在已有的貸款業(yè)務中又缺乏“表外化”品種的貸款業(yè)務，一方面沒有開展能夠滿足客戶需求多樣化和規(guī)避風險的“回購協(xié)議，另一方面又沒能開展提高銀行變現(xiàn)能力的“貸款證券化”創(chuàng)新和資產流動性的各種業(yè)務，并且負債業(yè)務創(chuàng)新方面處于空白，沒有研發(fā)企業(yè)賬戶負債工具和個人服務的工具。

　　其次，在創(chuàng)新方面吸納性的創(chuàng)新過多，而自主性的創(chuàng)新過少。農村信用社金融創(chuàng)新采用自上而下進行，在省級農村信用聯(lián)社對創(chuàng)新活動控制比較嚴，但是在基層農村信用社有時按照上級要求推廣創(chuàng)新產品，此種辦法使得對于金融產品的有特色和原創(chuàng)少了很多，導致在自主和創(chuàng)新方面的金融產品很難有突破。

　　再次，品牌收益少，低附加值產品多。目前在市場上對于知識密集和科技含量高的創(chuàng)新產品方面的研發(fā)十分不足，主要是利于搶市場的勞動密集型產品成為主要的創(chuàng)新產品。此種做法的結果直接使得產品創(chuàng)新的難以形成特色品牌，造成創(chuàng)新不成功和高成本。

　　二　農村信用社金融創(chuàng)新的必要性

　　(1)為了加快農村金融體制改革，防范化解金融風險，必須要金融創(chuàng)新。

　　為了防范和化解農村金融風險及為“三農”提供多元化的有效性服務，中央銀行采取票據置換、組建多樣化的農村金融機構和完善農信社法人治理結構等方式為主要內容的農村金融體制。解決好目前農村信用社普遍存在的問題，實質上就是要求樹立現(xiàn)代綠色科技金融經營理念和提高創(chuàng)新應變能力的過程。

　　(2)為了更好地調整農業(yè)產業(yè)結構，必須要進行金融創(chuàng)新。

　　農村經濟多元化發(fā)展格局隨著經濟產業(yè)結構的不斷調整，農村開始強調更加綜合性的理財方式，需要更多有用的金融信息以及更寬泛的融資渠道。農村呼喚綜合性理財、更多的金融信息及更寬的投融資渠道。金融服務要求多樣化、專業(yè)化、差別化、多元化以及多層次。

　　(3)為了打破農村金融市場壟斷，推動金融創(chuàng)新。

　　現(xiàn)代社會網絡的高速發(fā)展使得金融產品服務的時間更為延長和空間更加廣泛。目前農村金融市場的壟斷現(xiàn)象十分嚴重，一定要防止。而金融創(chuàng)新會對農村信用社在金融中的壟斷地位產生一定的沖擊。重視金融創(chuàng)新，因為它對制度和機構創(chuàng)新起到了巨大的推動作用。

　　(4)為了培植完善內控機制，增加新的利潤增長，也需要金融創(chuàng)新。

　　金融創(chuàng)新有時能為企業(yè)提供更加適合的特殊服務，因為是由銀企雙方協(xié)商一致，因而它的價格沒有可比性，并且更符合經濟規(guī)律，同時它的利潤空間還會較大，而在獲得新產品開發(fā)帶來豐厚利潤的同時，為農村信用社必須去建立一個能與自己的新業(yè)務相配套的內控機制去防范金融創(chuàng)新中可能出現(xiàn)的風險。

　　三　農村信用社金融創(chuàng)新出現(xiàn)問題無法突破的原因主要有：

　　(1)環(huán)境制約金融創(chuàng)新的速度和力度。

　　目前市場上的一些金融法規(guī)雖然確立了金融業(yè)分業(yè)經營的體制，但是卻在一定程度上直接限制了涉及保險行業(yè)、證券等業(yè)務的創(chuàng)新;金融產品供需雙方信息的不對稱，農村個人的信用信息系統(tǒng)建立不成功，新產品的研發(fā)目前面臨了較大的風險;農村人民收入水平低在另一方面又導致了農村地區(qū)的金融需求明顯偏向于傳統(tǒng)存貸業(yè)務，并且最終導致導致農村信用社創(chuàng)新缺乏市場需求。

　　(2)是持續(xù)性的金融創(chuàng)新被相對滯后的地方金融體系建設束縛了。

　　農村信用社信貸資金出現(xiàn)來源收縮，信貸需求分流，創(chuàng)新基礎弱化，并且占據了農村金融市場的壟斷地位;郵儲和商業(yè)銀行資金上存在缺口導致地方資金大量流出。

　　(3)金融創(chuàng)新的能動性被農村信用社自身的薄弱條件限制了。

　　農村信用社沒有建立完善的管理創(chuàng)新體系，農村信用社整體缺乏創(chuàng)新氛圍和自主創(chuàng)新意識，缺乏創(chuàng)新考核機制和有效的創(chuàng)新激勵機制;并且農村信用社主要是借鑒一些大中城市商業(yè)銀行業(yè)務的已經成熟的創(chuàng)新流程，使用的是傳導環(huán)節(jié)多的吸納式創(chuàng)新方式，自上而下向基層傳導，難以適應市場需要容易產生金融創(chuàng)新的供求脫節(jié);人力資源、科技水平和經費財力等因素的限制。創(chuàng)新的激勵性要求按照“三農”原則有效配置信貸資產并且準確把握

　　“三農”的市場定位。信用社的貸款應用于滿足農民種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的資金需求，根據當?shù)亟洕l(fā)展狀況，進行貸款。富裕的剩余資金可以用于支持農民從事加工農產品以及農產品流通等其他農業(yè)經營活動。除此之外的剩余資金還可用于支持中小企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，讓企業(yè)先富起來，帶動當?shù)剞r民后富起來。

　　四　農村信用社金融創(chuàng)新的對策建議

　　(1)要明確金融機構中各職能的定位，盡量健全農村金融市場。

　　首先要明確農村信用社的職能定位，建立健全與金融產品相配套的內控機制。農村信用社的運作方式應當盡量全面實施商業(yè)化，不要因為混淆了政策性與商業(yè)性業(yè)務而給信用社的業(yè)務帶來的弊病。明確郵政儲蓄的職能定位。目前建設郵政儲蓄銀行的資金主要是來源于農村，它的網點也主要在農村，因此要大膽吸收民營資本，將服務對象落在民營經濟，將業(yè)務重點放在農村。

　　(2)調整并優(yōu)化資源配置。

　　各省級聯(lián)社應當盡量充分發(fā)揮自己的協(xié)調作用，研發(fā)適合當?shù)剞r村人民需求的新的金融產品。要鼓勵并大力推廣農村金融機構體制及產品創(chuàng)新以及農村消費信貸業(yè)務，鼓勵各種替代形式的抵押品，探索有效抵押品的制度創(chuàng)新，促使抵押市場多樣化;積極主動的推廣信用卡業(yè)務，采取多種形式，壯大農村信用社的資金實力;發(fā)展個人支票和通存通兌業(yè)務;為適應農村對金融的多樣性、多層次需求，應擴大農村融資渠道，開創(chuàng)更多的融資方式。

　　(3)盡可能完善農村信用體系。

　　要加快建立中介信息反饋體系。鼓勵扶持律師事務所、會計師事務所等專業(yè)化機構的發(fā)展，制定高標準的會計、審計信息披露標準，嚴格管理行業(yè)準入和行業(yè)管理。并且要加快個人信用信息及農村企業(yè)的系統(tǒng)建設，牢牢抓住社會信用建設的薄弱環(huán)節(jié)，積極努力地改善農村信用的環(huán)境，提高農民社會信用意識，全面推廣小額信用貸款作為手段，規(guī)范農村信用秩序。

　　(4)盡可能地提高人力資源的可利用效率。

　　首先要吸引住人才，其次要留住人才。要懂得完善和創(chuàng)新用人機制，吸收一批有理想、懂業(yè)務、善管理的優(yōu)秀人才。加強從事金融行業(yè)人員的職業(yè)培訓和職業(yè)道德教育，增強金融業(yè)務人員的職業(yè)道德修養(yǎng)和金融意識。完善員工報酬激勵制度，充分發(fā)揮人才的最大效用。

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